Por Pesach Benson • 19 de mayo de 2025
Jerusalén, 19 de mayo de 2025 (TPS-IL) — La inteligencia artificial puede ayudar a los consumidores a evitar cargos por sobregiro, si el mensaje es el adecuado y los usuarios están en posición de responder, según un estudio israelí publicado el lunes.
La investigación, realizada por la Universidad Hebrea de Jerusalén y la firma de software financiero Intuit, presentó evidencia sólida de un experimento del mundo real que involucró a más de 39.000 usuarios de Mint, una aplicación de finanzas personales popular en EE. UU. y Canadá. El estudio probó si los recordatorios por correo electrónico generados por IA, estratégicamente programados y redactados, podían reducir la probabilidad de que los usuarios sobregiraran sus cuentas bancarias.
“Nuestro estudio proporciona evidencia de que la comunicación personalizada basada en IA puede influir positivamente en el comportamiento financiero, pero debe ser accesible y accionable”, dijo la profesora Orly Sade, decana de la Escuela de Negocios de la Universidad Hebrea y una de las coautoras del estudio. “Mensajes simples y oportunos tienen el poder de ayudar a las personas a tomar mejores decisiones, pero también debemos considerar barreras sistémicas más amplias para aquellos en situaciones financieras más desafiantes”.
Los resultados, publicados en la revista revisada por pares Management Science, fueron sorprendentes. Incluso las alertas básicas llevaron a menos incidentes de sobregiro. Los mensajes más efectivos —aquellos que enfatizaban la pérdida potencial— redujeron los sobregiros en un 9% la semana siguiente. En promedio, los usuarios ahorraron $25 en cuatro meses solo por recibir un recordatorio simple y oportuno.
El estudio también reveló limitaciones importantes.
Los usuarios con ingresos medios a altos y puntajes de crédito decentes fueron los más propensos a beneficiarse. En contraste, los usuarios financieramente vulnerables, como individuos con baja liquidez o crédito al límite, respondieron mucho menos.
El experimento utilizó un modelo de IA para predecir cuándo un usuario podría incurrir pronto en un cargo por sobregiro. Si se detectaba, el usuario recibía uno de varios tipos de correos electrónicos de recordatorio. Estos mensajes variaban en complejidad y tono. Algunos enfatizaban las ganancias (“Ahorra dinero”), mientras que otros se centraban en evitar pérdidas (“Evita cargos por sobregiro”).
Los mensajes con enfoque en la pérdida demostraron ser significativamente más efectivos que sus contrapartes positivas, reforzando teorías de larga data de la ciencia del comportamiento sobre el poder de la aversión a la pérdida. Y crucialmente, cuanto más simple era el mensaje, mejor funcionaba.
“No se trata solo de alertar a las personas, sino de diseñar comunicaciones que realmente cambien el comportamiento”, dijo Daniel Ben-David de Intuit, otro coautor del estudio. “Vimos que incluso una diferencia sutil en la redacción puede afectar si alguien toma acción o ignora el mensaje”.
Los hallazgos ofrecen información práctica para bancos, empresas de tecnología financiera y legisladores. Para las empresas que diseñan herramientas financieras, sugiere que pequeños ajustes en la comunicación con el usuario pueden tener un impacto medible.
Pero el estudio también señala una advertencia: los impulsos funcionan mejor para las personas que ya tienen cierto margen financiero.
Sade dijo: “La tecnología y la ciencia del comportamiento juntas pueden hacer mucho, pero debemos asegurarnos de que estén diseñadas teniendo en cuenta la inclusión. De lo contrario, las personas que más necesitan ayuda aún pueden quedarse atrás”.